Qual è la formula dell'interesse composto?

La formula base è M = C × (1 + i)^n, dove M è il montante finale, C il capitale iniziale, i il tasso annuo e n il numero di anni. Con versamenti periodici si usa la formula della rendita: M = PMT × [((1 + i)^n − 1) / i].

Quanto rende l'interesse composto su 20 anni?

In una simulazione con €200/mese al 7% annuo per 20 anni, il montante è circa €104.000. Di questi, circa €48.000 sono versamenti e i restanti €56.000 sono rendimento composto. In 30 anni alle stesse condizioni il totale arriva intorno a €243.000.

Qual è il rendimento medio storico degli ETF azionari?

Le serie storiche degli indici azionari globali di lungo periodo (es. MSCI World, S&P 500) mostrano rendimenti medi annui lordi compresi tra il 7% e l'8% nei periodi pluridecennali (>20 anni), inclusi anni di crisi come il 2008 e il 2020. È una statistica storica, non una previsione: i rendimenti passati non garantiscono quelli futuri.

Quanto andrebbe investito ogni mese?

Anche €50-100 al mese possono fare la differenza nel lungo periodo. Una regola educativa diffusa suggerisce di destinare al risparmio il 10-20% del reddito netto. La costanza pesa più dell'importo: 100€/mese per 20 anni battono spesso un versamento unico tardivo.

L'inflazione erode i rendimenti?

Sì. Se il rendimento nominale è 7% e l'inflazione è 2%, il rendimento reale è circa il 5%. Per questo il calcolatore mostra anche il valore reale al netto dell'inflazione.

Meglio versamento unico o piano di accumulo (PAC)?

Statisticamente, su mercati con trend rialzista di lungo periodo, il versamento unico (lump sum) batte il PAC nella maggioranza dei casi storici. Il PAC riduce però il rischio emotivo di entrare nel mercato in un momento sbagliato e aiuta chi parte senza capitale già accumulato.

Quanto incidono le commissioni?

Le commissioni si compongono anch'esse nel tempo. Uno 0,5% di costi annui in più, su 30 anni, può ridurre il montante finale del 13-15%. Per questo conviene preferire strumenti a basso costo come ETF UCITS con TER contenuto.

Le tasse vanno considerate?

Sì. In Italia il capital gain su ETF e azioni è tassato al 26%, i titoli di stato italiani ed europei al 12,5%. La tassazione si applica al realizzo, quindi finché non vendi gli interessi continuano a comporsi sul lordo.

Cos'è la regola del 72?

È una scorciatoia mentale: dividendo 72 per il tasso annuo di rendimento si ottiene il numero approssimato di anni necessari per raddoppiare il capitale. Esempio: al 6% annuo il capitale raddoppia in circa 12 anni (72 / 6).

Posso usare questo calcolatore per il fondo pensione?

Sì, l'interesse composto funziona allo stesso modo. Per simulazioni più specifiche con TFR conferito, contributo datore di lavoro e deducibilità fiscale fino a 5.164 €, conviene però usare il calcolatore pensione integrativa dedicato.

I dati sono aggiornati?

Sì. Aliquote fiscali, riferimenti normativi e inflazione media sono allineati alla normativa italiana 2026.

Quanto diventano i miei risparmi se li lascio crescere?Calcolatore interesse composto

Cambia gli importi e il risultato si aggiorna subito, anno per anno.

Capitale iniziale

€

Versamento mensile

€

Rendimento annuo atteso

Durata investimento

anni

Inflazione annua

Patrimonio finale

€144.573

tra 20 anni

Totale versato

€58.000

capitale investito

Rendimento accumulato

€86.573

149% del capitale

Moltiplicatore

2.5x

volte il tuo investimento

Cosa cambia a reinvestire i guadagni

Stessi versamenti, stesso tasso, stessa durata. Cambia solo se gli interessi restano dentro a produrre altri interessi.

	Interesse semplice	Interesse composto
Capitale iniziale	€10.000	€10.000
Totale versamenti	€48.000	€48.000
Totale interessi	€47.460	€86.573
Capitale finale	€105.460	€144.573

Reinvestendo i guadagni la simulazione arriva a €39.113 in più, a parità di tutto il resto.

Con la capitalizzazione mensile, un tasso dichiarato del 7% corrisponde a un interesse effettivo annuo del 7,23%.

Capitale versato
Rendimento composto
Valore reale (inflazione)

Verde scuro: capitale versato.

Verde chiaro: rendimento composto simulato.

Linea gialla tratteggiata: valore reale al netto dell'inflazione.

L'interesse composto inizia a farsi sentire. La simulazione mostra €86.573 di rendimento aggiuntivo oltre ai versamenti. Ogni anno la curva diventa più ripida.

Capire l'interesse composto

Cos'è l'interesse composto

L'interesse composto è il processo per cui gli interessi generati da un investimento vengono reinvestiti e generano a loro volta nuovi interessi. Nel tempo questo crea una crescita esponenziale del patrimonio invece che lineare.

Quale rendimento usare

ETF azionario globale (MSCI World)	7-8%
ETF mercati emergenti	8-10%
BTP 10 anni	3,5-4%
Conto deposito	3-4%
Inflazione media Italia	2%

L'effetto del tempo

Iniziare 10 anni prima può valere più che raddoppiare il versamento mensile. Con 200€/mese per 30 anni al 7% ottieni €227.000. Con 400€/mese per 20 anni al 7% ottieni €208.000. Il tempo batte il capitale.

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