Come si calcola quanto risparmio davvero?

Non basta sottrarre le uscite dalle entrate. Dalle uscite vanno tolti i giroconti verso altri conti tuoi e i resi ricevuti, perché non sono spesa: i primi sono soldi che restano tuoi, i secondi sono denaro rientrato. Quello che ottieni sono le spese reali, e il risparmio è entrate totali meno spese reali.

Perché i giroconti non sono una spesa?

Un giroconto sposta denaro da un tuo conto a un altro tuo conto: dal corrente al deposito, al fondo, al conto investimenti. Sull'estratto conto compare come uscita, ma il patrimonio non cambia di un euro. Contarlo come spesa fa sembrare che tu abbia risparmiato meno proprio quando hai messo da parte di più.

E i resi degli acquisti?

Un reso è un rientro di denaro per un acquisto annullato o restituito. La spesa iniziale è già dentro le uscite del periodo: se non sottrai il rientro, quella spesa risulta contata per intero anche se in realtà è stata annullata.

I rimborsi spese del lavoro cambiano il risparmio?

No. Un rimborso compare sia fra le entrate, quando ti viene restituito in busta, sia fra le uscite, quando hai anticipato la spesa: nel calcolo del risparmio si annulla. Serve a un'altra cosa, cioè a separare lo stipendio vero dalla partita di giro degli anticipi, ed è per questo che il calcolatore mostra anche entrate nette e spese nette.

Perché il risultato di un singolo mese oscilla tanto?

Per lo sfasamento dei rimborsi. Le spese che anticipi per il lavoro a marzo ti rientrano in busta ad aprile, quindi nel singolo mese le due voci non si riferiscono allo stesso periodo. Il dato diventa affidabile su base annuale, mentre mese per mese balla. Nel calcolatore puoi inserire due mesi consecutivi per vedere l'effetto.

Qual è un tasso di risparmio normale in Italia?

La propensione al risparmio delle famiglie italiane rilevata dall'ISTAT si è mossa negli ultimi anni fra il 6% e il 10% del reddito disponibile, con il picco eccezionale del 2020. È una media nazionale su tutte le famiglie: non è un obiettivo, è un termine di paragone.

Devo inserire un mese o un anno?

Funziona con entrambi, purché tutte le voci si riferiscano allo stesso periodo. L'anno è più affidabile perché assorbe le spese che capitano una volta sola, come l'assicurazione o le vacanze. Il mese è più facile da ricostruire dall'estratto conto.

Posso mettere insieme più conti e la carta di credito?

Sì, ed è il caso più comune: stipendio e domiciliazioni su una banca, spese quotidiane su un'altra, acquisti su American Express o su un'altra carta. Nello strumento carichi un estratto per volta e scegli di sommarlo a quello che c'è già, così un mese risulta dalla somma di tutti i conti. Attenzione a una cosa sola, spiegata alla domanda seguente.

Sommando conto e carta di credito rischio di contare due volte?

Sì, ed è l'errore che rende sbagliati quasi tutti i conti fatti a mano. Sull'estratto del conto compare l'addebito del saldo della carta, mettiamo 800 euro; sull'estratto della carta compaiono i singoli acquisti che fanno quegli stessi 800 euro. Sommandoli risultano 1.600 euro di spese invece di 800. La soluzione è trattare l'addebito della carta come un giroconto, perché è denaro che si sposta fra due conti tuoi: le spese vere sono quelle sulla carta. Lo strumento riconosce quelle righe e te le propone, la conferma resta tua.

Va bene qualunque banca?

Sì, perché non c'è nessun parser scritto per una banca precisa. Lo strumento legge il file CSV che esporti dall'area movimenti e ti chiede quale colonna è la data, quale l'importo e quale la descrizione, proponendoti la sua lettura. Se la proposta è sbagliata la correggi. Funziona quindi anche con banche piccole e con le carte, che sono i casi in cui gli strumenti tarati su un formato preciso si rompono.

Dove finiscono i dati che inserisco?

In nessun posto. Il calcolo avviene interamente nel tuo browser e non viene inviato né salvato da nessuna parte. Anche il file dell'estratto conto viene letto sul tuo dispositivo: il suo contenuto non arriva a noi, non viene conservato e non ci è visibile. Chiudendo la pagina i numeri spariscono.

Su cosa si basa questo calcolatore?

Su aritmetica, non su stime: sottrae dalle uscite le voci che non sono spesa e confronta il risultato con il calcolo che quasi tutti fanno a mente. Non usa parametri di mercato né previsioni.

Quanto risparmio davvero ogni mese?Calcolatore risparmio reale

Entrate meno uscite del conto è il calcolo che fanno quasi tutti, ed è sbagliato: dentro le uscite ci sono soldi che spesa non sono. Qui vedi la differenza.

Carica gli estratti conto di più banche e della carta. Un file per volta, sommati sullo stesso mese: stipendio su una banca, spese su un'altra, acquisti su American Express. Le categorie si compilano da sole leggendo le descrizioni, e tutto resta su questo dispositivo.

Le cinque voci devono riferirsi tutte allo stesso periodo.

Entrate totali

€

Di cui rimborsi spese

€

Uscite totali

€

Di cui giroconti

€

Resi e rimborsi ricevuti

€

Spese reali

€1.600

Risparmio nel mese

€800

Tasso di risparmio

33.3%

I due conti, affiancati

A sinistra il calcolo che fanno quasi tutti. A destra quello che tiene conto di cosa sia davvero una spesa.

Come lo calcolano quasi tutti

Entrate: €2.400
meno uscite totali: −€2.000
Risparmio apparente: €400

Come si calcola davvero

Entrate: €2.400
meno spese reali: −€1.600
Risparmio: €800

Il primo conto sottostima il tuo risparmio di €400 in un mese. I €400 di giroconti non sono usciti dal tuo patrimonio: hanno solo cambiato conto.

Lo stipendio vero e la spesa vera

Queste due voci non cambiano il risparmio, e non è un errore di conteggio: i rimborsi compaiono sia fra le entrate sia fra le uscite, quindi nell'algebra si annullano. Servono a separare quanto guadagni davvero da quanto ti passa dalle mani per conto del lavoro.

Entrate nette

€2.400

Lo stipendio vero, senza i rimborsi.

Spese nette

€1.600

La spesa personale, senza gli anticipi di lavoro.

Strumento informativo ed educativo. Il calcolo avviene nel browser e i dati non vengono inviati né salvati. Non costituisce consulenza finanziaria personalizzata ai sensi del D.Lgs. 58/1998 (TUF) e MiFID II: chi pubblica questo sito non è un consulente finanziario abilitato.

Il numero ce l'hai. E adesso?

Un calcolatore risponde a una domanda sola. Per vedere come stanno insieme i tuoi conti ci sono due strade, e nessuna delle due chiede di registrarsi.

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